Il existe certaines conditions qu’il faut respecter afin d’obtenir un financement immobilier. En plus de produire les pièces justificatives demandées par la banque, l’emprunteur doit également effectuer un apport personnel. Il s’agit d’une somme d’argent qui va compléter le montant emprunté et qui a pour effet de rassurer la banque. Combien faut-il d’apports pour son prêt immobilier ? Réponse.
Apport personnel en crédit immobilier : qu’est-ce que c’est ?
La question de l’apport personnel revient de manière récurrente en matière de prêt immobilier. L’apport désigne une somme d’argent exprimée en pourcentage du montant total emprunté que l’emprunteur injectera dans son crédit immobilier afin de le compléter. Lorsqu’il fait une demande de prêt immobilier, l’emprunteur doit donc s’assurer de disposer d’une certaine somme. Cet argent est perçu comme sa participation à la concrétisation de son projet immobilier. Il a aussi pour effet de soulager et de rassurer la banque d’une partie de l’investissement, ce qui constitue moins de risques pour elle.
L’apport personnel de l’emprunteur sert généralement à régler les frais relatifs à son emprunt comme les frais de notaire, les frais de dossier et les garanties. Donnée essentielle, voire déterminante pour l’obtention d’un financement immobilier, il ne doit pas être négligé. En effet, bien que l’apport personnel ne soit pas légalement obligatoire, dans la pratique, les banques ont tendance à refuser de prêter plus d’argent que la valeur réelle du bien objet du financement.
Néanmoins, il est à noter que l’obligation d’apport personnel peut être contournée dans certains cas. Les projets d’investissements locatifs ne nécessitent pas d’avoir un apport. L’absence d’apport a toutefois une incidence sur le montant des mensualités. Un simulateur de prêt sans apport permettra d’en évaluer le coût.
Quel montant d’apport est-il nécessaire ?
D’une manière générale, l’apport exigé par les établissements de crédit doit représenter 10% de la somme totale empruntée. Pour un prêt immobilier d’un montant de 200 000 euros, il est donc nécessaire d’effectuer un apport de 20 000 euros au minimum. Cependant, si l’apport minimum est de 10% rien n’empêche l’organisme prêteur de demander une somme plus conséquente allant jusqu’à 20% ou bien au-delà en fonction du contexte immobilier. Les prêteurs se montrent particulièrement exigeants lorsque le marché est tendu et que les taux d’intérêt sont élevés. Dans l’idéal, il est conseillé aux emprunteurs d’effectuer un apport de plus de 10%. Cela améliorera la qualité de leur dossier de demande de prêt, quelle que soit la provenance du fonds, qu’il soit le résultat d’une épargne, d’une vente, d’un héritage ou d’un prêt-relais.
Pourquoi effectuer un apport conséquent ?
L’apport personnel ne fait pas partie des conditions impératives pour obtenir un prêt immobilier, toutefois, il s’agit d’un levier de négociation non négligeable. Effectivement, les banques ne cesseront de chercher à protéger leurs intérêts en sélectionnant leurs emprunteurs parmi les profils les plus fiables. Afin d’encourager ces derniers, les organismes de crédit seront prêts à accorder des contrats à des conditions avantageuses. Avoir les moyens de verser un apport personnel met alors l’emprunteur en position de force pour négocier aux mieux ses modalités de remboursement. Les banques octroient souvent un meilleur taux de crédit aux profils les plus fiables et peuvent réduire le montant des frais de dossier. Dans certains cas, les organismes bancaires exonèrent le client de pénalités de remboursement anticipé.
Par ailleurs, il est possible de négocier la hausse de son taux d’endettement maximum lorsqu’on dispose d’un apport personnel conséquent. L’emprunteur sera alors en mesure d’emprunter plus ou de réduire la durée de remboursement de son emprunt.
En matière immobilière, l’apport constitue la preuve que l’emprunteur s’engage entièrement et sérieusement dans le financement de son projet. En cas de défaillance, la banque ne sera pas la seule perdante, ce qui l’encourage à accorder sa confiance.